Проверка отношений ипотекой

Три семьи, у всех ипотека примерно на одну сумму, но отношения с ней каждая семья строит по-своему.

История первая 


Сергею 32 года, и он очень медлительный молодой человек. Любое своё решение он обдумывает долго. Нет, очень долго. Очень долго он выбирал профессию, долго искал себе девушку, долго решался сделать ей предложение, долго выбирал себе квартиру. Как вы догадываетесь, ипотеку он тоже взял себе на долго, на 20 лет.



Сергей экономист по профессии и искренне верит, что отдавать ипотеку досрочно экономически нецелесообразно. То, что однокомнатная квартира оплачивается 3 раза и это видно по графику платежей его совсем не волнует. Он уверен, что инфляция в России всё «съест» и продолжает платить 3-й год ежемесячно по 33 тысячи рублей за свои 33 квадратных метра. Сергей верит, что вот-вот уже скоро его повысят, зарплата увеличится и платёж будет казаться ему детским лепетом, но пока этого не происходит. 

А между тем, его отношения с женой Ольгой постепенно ухудшаются. Сергей кажется без причины становится раздражительным, агрессивным, вспыльчивым и вечно усталым. Любые приобретения жены или её предложения об отпуске, ремонте встречают едкие комментарии Сергея.

Сергей перестал заниматься спортом, ходить в кино, на концерты, ради экономии конечно. Он сократил до минимума встречи с друзьями, стал искать и выбирать всё самое дешёвое. Чтобы как-то отвлечься от грустных мыслей вечерами Сергей смотрит телевизор, запивает и заедает. Его жена чтобы как-то себя порадовать встречается с подругами и ходит по распродажам. Они постоянно ссорятся по поводу денег и их брак трещит по швам.

Им бы обратиться к финансовому консультанту, а может и к семейному психологу, но они ведь в ипотеке! Им надо экономить, а вот через 17 лет можно будет и расслабиться.

Неужели причиной разлада отношений в семье Сергея и Ольги стала ипотека? Конечно нет. Она просто ярко отразила отсутствие адекватных договорённостей супругов в финансовых вопросах. Сергей искренне верит в постулаты, усвоенные на студенческой скамье, а Ольга, обладающая гуманитарным образованием, самоустранилась, доверив цифры «профессионалу». Если вспомнить Эрика Берна, то муж в данной семье занимает роль родителя, который контролирует и критикует, а жена в позиции ребёнка, который ничего не смыслит в цифрах, или просто не хочет думать об этом. Обе эти позиции невзрослые.

История вторая

Марина и Святослав взяли однушку 5 лет назад и исправно ежемесячно платили по 37 500 рублей. Сейчас в их семье наметилось прибавление. Они подумали, что в однокомнатной квартире им с ребёнком будет тесно и решили поменять свою квартиру на двухкомнатную. Каково же было их удивление, когда они узнали, что за 5 лет они отнесли в банк 2 250 000 рублей, а основной долг погашен только на 140 000 рублей. Когда они подписывали договор, то их волновала только сумма ежемесячного платежа. О том, что гаситься сначала будут проценты они знали, но не придали этому значения. Увы, позволить сейчас новую квартиру они не могут, а упрёки и претензии не улучшают их жизнь.


В первый год 1,5 тысячи в месяц - основной долг и 36 тысяч - проценты.

История третья

Кирилл и Светлана вместе уже 6 лет. И они тоже в ипотеке. Она им досталась нелегко. У них не было первоначального взноса, банк не давал нужную сумму и всё-таки 3 года назад они взяли ипотеку под 16% годовых! На семейном совете было принято решение, что они будут гасить ипотеку досрочно. При получении акта приема-передачи квартиры они оформили собственность и начали получать возврат НДФЛ из бюджета. А это в их случае 520 тысяч рублей! Плюс они ещё могут получить 13% с уплаченных процентов по ипотеке, а это ещё 390 тысяч рублей. Все полученные из бюджета деньги они отправляют на досрочное погашение, и их экономия уже составила 900 тысяч рублей.

Ещё важным решением для них стало рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование – это новый кредит на погашение старого.

Теперь у них новая ипотека под 11% вместо 16%. Рефенансирование заняло у них 3 недели. В общей сложности расходы на оценку и прочие комиссии составили 10 тысяч рублей, но эти затраты принесли им экономию в 1 млн. рублей. Их ежемесячный платёж уменьшился на 5 тысяч рублей.

Думаю, стоит ли им сообщать, что банки продолжают бить рекорды по снижению ставок и теперь можно взять ипотеку под 7,4%. А вдруг, они снова захотят рефинансировать.

В семье Кирилла и Светланы царит согласие, ведь все важные семейные вопросы они решают сообща. Сейчас их ежемесячный платёж по ипотеке ниже стоимости съемного жилья и они продолжают радостно строить планы на будущее ВМЕСТЕ.



Выводы:

При решении финансовых вопросов важно не поддаваться эмоциями. Сесть и всё посчитать можно самостоятельно, а можно с финансовым консультантом.

Отдавать ипотеку досрочно экономически невыгодно? Конечно здесь нет однозначного ответа. Надо считать. В обычных аннуитетных (равных) платежах в первую треть срока погашаются в основном проценты, а тело кредита платится очень медленно. При досрочном гашении можно сократить срок, а можно платёж. Гораздо выгоднее сокращать срок, но не все банки предоставляют такую возможность. Если кредит уже платится 8-й год и осталось всего 2 года, то гасить его досрочно скорее всего не выгодно, так как почти все проценты уже погашены.

Ипотека – не шутка!
Хочется отдать её жутко!

Ипотека, как любой долг несёт в себе ряд негативных факторов:
- дефолт (невыполнение денежных обязательств);
- большая переплата по процентам;
- страхи, связанные с невозможностью платить по долгам;
- накопленная усталость, иногда, связанная с невозможностью сменить работу или уйти в творческий отпуск;
- вынужденная экономия;
- взаимные обиды, упрёки и претензии.

При принятии семейных решений важно учитывать желания и потребности всех её членов и принимать совместные «ВЗРОСЛЫЕ» решения. Отдавать ипотеку экономически не выгодно (может быть), но психологически это целесообразно. Долги тяготят отношения. Если семья крепкая, то ипотека только закалит и укрепит отношения.

2017-08-27
Статья выложена в ознакомительных целях. Все права на текст принадлежат ресурсу и/или автору (B17 B17)

Что интересного на портале?